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借贷新规实施,旧债的处理方法

关于审理私人贷款案件若干问题的规定(以下简称"贷款新条例")已于2020年8月20日实施。


根据新的贷款规则,年利率超过15.4%的旧账户,以及合同失效时的旧账户,借款人可主张按照新规则处理,新规则细分如下。


一.金融机构发行的旧债


银行发放的消费贷款和信用卡分期付款等旧账户不适用于新的贷款规则,因为这类贷款不是私人贷款,而是来自金融机构的贷款。除银行外,持有金融执照并能经营贷款业务的机构(如保险公司和信托公司)发放的贷款也是金融贷款,不适用于新的贷款规则。


二、没有金融牌照且没有资格借贷的机构所发行的旧债


如由校园贷款、常规贷款、P2P等在线贷款平台、小额贷款公司、金融公司等发放贷款。尚未还清本金和利息的,属于新贷款办法第十四条规定的情形:"未依法取得贷款资格的贷款人,为营利目的,向社会的非特定对象提供贷款。"贷款合同无效,借款人应当全额返还本金,贷款人应当退还已经收取的利息。借款人已支付利息,其馀本金不足以扣除利息的,可以主动确认合同无效,并要求返还利息。


三.贷款人提取金融机构贷款的旧债务,并将其转入贷款。


贷款人在取得银行经营贷款、消费贷款和其他贷款后,应当擅自变更使用,用于私人贷款,无论是否收取利息,也不论利率是否赚取,私人贷款合同均为无效。


四、贷款人向其他营利法人借款,向本单位职工募集资金,或者通过非法吸收公众存款,转移单位资金,非法吸收公共存款,向营利性法人借款。这种行为被新的贷款规则所否定,如果这些旧债务没有得到履行,借款人也可以声称贷款合同无效,并由双方返还。应注意例外情况。非营利法人、非法人单位或者个人的资金转入贷款的,不符合贷款合同的无效。


五、借款合同尚未履行且具有法律效力但年利率超过15的旧债的借款人。4%,应首先计算综合借款利息,即包括借款利息、手续费、担保费、中介费、逾期利率、违约费等。除本金支出外,再结合贷款期限,大致计算年利率是否超过15。4%。如果合并年利率已超过15。4%,但部分本金尚未偿还,借款人可与贷款人积极沟通,并要求多付利息相当于剩余本金。另一方不同意的,借款人可以中止偿还,另一方提起诉讼后,法院应当按照新的借款规则处理。




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