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互联网金融终究还是要走向契约精神(1)

自2015年启动互联网金融风险专项监管以来,P2P网络贷款风险专项整治工作在宏观层面上取得了显著的实质性成果,网上贷款机构的数量、贷款规模、参与者数量都有了明显的下降。[1]然而,在债权债务关系的微观层面上,大量P2P网络贷款平台(以下简称"P2P平台")的股票风险将无法随着营地平台中P2P网络贷款数量的迅速减少而迅速得到解决。如何妥善处理股票风险,将成为后续P2P网络贷款整顿工作的重点。


从法律角度看,P2P平台的定位在于信息中介,为了妥善处理平台的股票风险,有效保护贷款人的合法权益,核心还应围绕合同精神采取措施,促进借款人积极履行义务,使贷款人能够实现债权,维护其合法权益。


I."信息中介"?


P2P网络借贷过程涉及到三个主体,即P2P平台、P2P平台借款者和通过P2P平台贷款的借款人。在实践中,一旦P2P平台出现问题,很容易导致大量借款人陷入资金难以收回的恐慌,同时也使借款人有了借债的机会。P2P平台似乎在一定程度上体现了对贷款合同履行的保护。这是事实吗?P2P平台的定位是什么?似乎很多借款人还没有真正理解和正确理解。


(1)提供信息服务


经中共中央、国务院同意,中国人民银行、工业和信息技术部、公安部和财政部于2015年7月联合发布了"关于促进网络金融健康发展的指导意见"(Yinfa(2015)No.221,以下简称"指导意见"),明确了P2P平台信息调解的性质,具体而言,"信息中介"是什么?


借款人通过P2P网络贷款平台(以下简称P2P平台)发布贷款需求信息,明确贷款金额、贷款期限和利率等,贷款人通过平台选择合适的借款人放贷,借款人与借款人达成协议,直接通过P2P平台签署贷款合同。


在这一过程中,P2P平台主要为借款人和借款人的直接借贷提供信息服务,负责信息的整合,为借款人和借款人提供信息匹配和匹配中介服务,降低信息传播成本,提高闲置资金的分配效率。此外,大多数P2P平台还为借款人提供信用评级服务,通过收集和分析借款人的相关信息,对借款人的信用进行评级,揭示信用风险,为借款人选择合适的借款人提供参考。




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