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借新还旧中的免责情况探讨!

“借新还旧”项下担保人免责的法律依据主要是《担保法》第三十条和《担保法解释》第三十九条。


《担保法》第三十条规定:“有下列情形之一的,保证人不承担民事责任:(一)主合同当事人串通,骗取保证人提供担保的;(二)主合同债权人采取欺诈手段的,以胁迫或者其他手段使保证人违背真实意思提供担保的。”



担保法解释第三十九条规定,“主合同当事人约定以新借款偿还旧借款的,除保证人知道或者应当知道的以外,保证人不承担民事责任。新贷与旧贷为同一保证人的,不适用前款规定。”


“借新还旧”通常是借贷双方达成共识的结果。未告知担保人的,根据《担保法》第三十条第一款的规定,贷款人与借款人串通,隐瞒担保人贷款用途。但“借新还旧”的风险明显高于将贷款挪作他用的风险,因此担保人此时免除责任。


但是,《担保法解释》第39条也有例外。


例外情况一:新旧贷款担保人为同一人的,不免除担保人的责任。即使新增贷款没有说明贷款的用途是“借新还旧”,新贷款用于还贷,原债务消除,担保人不必承担旧贷款的担保责任。因此,不能免除担保人在新增贷款中的担保责任。


例外情形二:保证人知道或者应当知道借款的目的是“借新还旧”的,不免除担保人的责任。由于担保人知道贷款用途,不能再依赖《担保法》第三十条第一款。


上述规定均规定了“借新还旧”保证人免责。抵押人是否适用?最高人民法院(2014)民地字第136号判决意见明确,抵押人在“借新还旧”项下也适用担保人免责。


《民法典》没有规定保证人在“借新还旧”的条件下可以免除责任。该法将于2021年1月1日生效,届时“担保法”将被废止。关于《担保法》司法解释的效力问题,关键在于相关司法解释是否与民法典相冲突。司法解释与民法典相抵触的,无效。在不与民法典相抵触的情况下,可以继续在司法裁判中适用,直至最高人民法院发布相关司法解释或者发布最新的民法典统一司法解释。也就是说,在最高法院明确废止《担保法解释》或以新的司法解释取代之前,司法解释仍然适用“借新还旧”的规定。


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